Una de las principales razones por las que muchas personas consideran declararse en bancarrota es la posibilidad de eliminar deudas que ya no pueden pagar. Sin embargo, una duda muy frecuente es si todas las deudas desaparecen al finalizar el proceso.
La respuesta es no. Aunque la bancarrota puede ofrecer un importante alivio financiero y permitir la cancelación de muchas obligaciones, existen determinadas deudas que, por regla general, no pueden eliminarse mediante una bancarrota. Conocer cuáles son, por qué reciben un tratamiento diferente y qué alternativas existen para gestionarlas es fundamental antes de iniciar cualquier procedimiento.
Si resides en Miami, Florida, comprender qué deudas son descargables y cuáles no te permitirá tener expectativas realistas y planificar mejor tu recuperación financiera.
Qué significa que una deuda pueda cancelarse en una bancarrota
Cuando una deuda se cancela mediante una bancarrota, significa que el deudor queda legalmente liberado de la obligación de pagarla.
Una vez que el tribunal concede la descarga de la deuda, el acreedor ya no puede intentar cobrarla mediante llamadas, demandas o embargos, salvo en los casos expresamente permitidos por la ley.
No obstante, el Código de Bancarrota de Estados Unidos establece determinadas excepciones para proteger ciertos intereses públicos o derechos de terceros.
Por qué algunas deudas no pueden eliminarse
La legislación considera que determinadas obligaciones tienen una naturaleza especial y, por ello, deben mantenerse incluso después de una bancarrota.
En términos generales, estas deudas suelen estar relacionadas con:
- obligaciones familiares
- intereses del Estado
- conductas fraudulentas
- responsabilidades derivadas de determinadas actuaciones personales
Cada tipo de deuda tiene sus propias reglas y excepciones, por lo que resulta importante analizar cada caso de forma individual.
Préstamos estudiantiles
Los préstamos estudiantiles son probablemente el ejemplo más conocido de deuda que normalmente no puede cancelarse.
En la mayoría de los casos, tanto los préstamos federales como muchos préstamos privados continúan siendo exigibles incluso después de completar una bancarrota.
¿Existen excepciones?
Sí, aunque son poco frecuentes.
En determinadas circunstancias, una persona puede solicitar al tribunal que determine que el pago del préstamo supone una dificultad económica extrema o undue hardship. Sin embargo, obtener esta excepción suele requerir un procedimiento adicional y cumplir requisitos muy estrictos.
Por este motivo, antes de presentar una bancarrota es importante evaluar cómo afectarán los préstamos estudiantiles a la situación financiera futura.
Manutención de hijos y pensión alimenticia
Las obligaciones relacionadas con el mantenimiento económico de los hijos o de un excónyuge generalmente no pueden eliminarse mediante una bancarrota.
Esto incluye:
- pensión alimenticia
- manutención infantil
- determinadas obligaciones derivadas de procesos de divorcio
Estas deudas reciben una protección especial porque buscan garantizar el bienestar económico de personas dependientes.
Además, el impago de estas obligaciones puede dar lugar a consecuencias legales adicionales más allá del ámbito de la bancarrota.
Determinadas deudas fiscales
Existe la creencia de que todos los impuestos sobreviven a una bancarrota, pero esto no siempre es cierto.
Algunos impuestos pueden llegar a eliminarse si cumplen determinados requisitos relacionados con:
- la antigüedad de la deuda
- la fecha de presentación de las declaraciones fiscales
- la inexistencia de fraude
Sin embargo, muchos impuestos recientes continúan siendo exigibles después de la bancarrota.
Debido a la complejidad de estas normas, resulta fundamental que un abogado analice cada deuda tributaria de forma individual.
Multas y sanciones gubernamentales
Las multas impuestas por organismos públicos generalmente tampoco pueden cancelarse.
Entre ellas pueden encontrarse:
- determinadas multas judiciales
- sanciones administrativas
- algunas penalizaciones gubernamentales
Estas obligaciones suelen mantenerse porque tienen una finalidad sancionadora y no únicamente económica.
Deudas obtenidas mediante fraude
La ley protege a los acreedores cuando una deuda se obtuvo mediante conductas fraudulentas.
Por ejemplo, si un tribunal determina que una persona obtuvo dinero mediante engaño o falsas representaciones, esa deuda puede quedar excluida de la descarga.
No todas las acusaciones de fraude producen este resultado. Generalmente es necesario que exista una resolución judicial o un procedimiento específico que lo determine.
Deudas derivadas de determinadas conductas ilícitas
Algunas obligaciones relacionadas con actuaciones especialmente graves también pueden sobrevivir a la bancarrota.
Dependiendo del caso, esto puede incluir determinadas indemnizaciones derivadas de:
- fraude
- lesiones ocasionadas bajo ciertas circunstancias
- conductas dolosas
La aplicación concreta dependerá de las circunstancias y de las resoluciones judiciales correspondientes.
Qué deudas sí suelen poder cancelarse
Aunque existen excepciones importantes, muchas de las deudas que generan mayor presión financiera sí pueden eliminarse mediante una bancarrota.
Entre ellas se encuentran habitualmente:
- deudas de tarjetas de crédito
- préstamos personales
- facturas médicas
- cuentas enviadas a cobranza
- determinadas obligaciones derivadas de contratos
Por ello, incluso cuando existen algunas deudas no descargables, la bancarrota puede seguir representando una solución muy útil para reducir significativamente la carga financiera total.
Qué ocurre si tengo tanto deudas cancelables como no cancelables
Esta situación es muy frecuente.
Muchas personas llegan a la bancarrota con una combinación de:
- tarjetas de crédito
- préstamos personales
- impuestos
- préstamos estudiantiles
- manutención
- facturas médicas
Aunque algunas obligaciones permanezcan después del proceso, eliminar una parte importante de las demás deudas puede liberar recursos económicos para afrontar las que continúan vigentes.
En otras palabras, la bancarrota puede mejorar considerablemente la capacidad de pago incluso cuando no elimina todas las obligaciones.
Cómo lidiar con las deudas que no se pueden cancelar
El hecho de que una deuda no pueda eliminarse no significa que no existan alternativas para gestionarla.
Elaborar un plan financiero realista
Una vez reducidas otras deudas, muchas personas pueden reorganizar mejor su presupuesto y destinar mayores recursos al pago de las obligaciones que permanecen.
Analizar ingresos, gastos y prioridades permite desarrollar una estrategia financiera más sostenible.
Negociar con el acreedor
En algunos casos, aunque la deuda no pueda eliminarse mediante bancarrota, sí puede ser posible negociar:
- nuevos plazos de pago
- reducción de intereses
- acuerdos de liquidación
- planes de pago adaptados a la capacidad económica
No todos los acreedores aceptan negociar, pero explorar esta posibilidad puede resultar beneficioso.
Considerar una bancarrota Capítulo 13
Cuando existen numerosas deudas no descargables, el Capítulo 13 puede ofrecer ventajas frente al Capítulo 7.
Este procedimiento permite reorganizar determinadas obligaciones mediante un plan de pagos supervisado por el tribunal.
Dependiendo del caso, puede facilitar el cumplimiento de obligaciones como ciertos impuestos atrasados o pagos relacionados con la vivienda, evitando al mismo tiempo acciones de cobro.
Evitar el incumplimiento prolongado
Ignorar este tipo de deudas puede provocar consecuencias adicionales, como:
- acumulación de intereses
- nuevas demandas
- embargos
- sanciones adicionales
Buscar soluciones cuanto antes suele ofrecer mejores resultados que esperar a que la situación empeore.
Errores comunes relacionados con las deudas no cancelables
Muchas personas toman decisiones basadas en información incorrecta.
Algunos de los errores más frecuentes incluyen:
Pensar que la bancarrota elimina absolutamente todas las deudas
Esta es una de las ideas equivocadas más comunes. Cada obligación debe analizarse individualmente.
Retrasar la consulta con un abogado
Esperar demasiado puede limitar las opciones disponibles y permitir que las deudas sigan creciendo.
No identificar correctamente el tipo de deuda
Dos obligaciones aparentemente similares pueden recibir un tratamiento completamente diferente dentro de una bancarrota.
Creer que no vale la pena declararse en bancarrota si existen deudas no descargables
Aunque algunas obligaciones permanezcan, eliminar otras deudas importantes puede mejorar considerablemente la situación financiera.
La importancia de contar con asistencia legal
Determinar qué deudas pueden eliminarse y cuáles continuarán existiendo requiere un análisis jurídico detallado.
Un abogado con experiencia puede ayudar a:
- identificar las deudas descargables
- evaluar si conviene un Capítulo 7 o un Capítulo 13
- explicar las consecuencias legales de cada opción
- diseñar una estrategia para gestionar las deudas que permanecerán
- proteger activos durante el proceso
Recibir asesoramiento antes de presentar la bancarrota permite evitar sorpresas y tomar decisiones con mayor seguridad.
Cómo puede ayudar Peraza Law
En Peraza Law, ayudamos a personas y familias en Miami, Florida a comprender exactamente cómo afectará la bancarrota a su situación financiera.
Analizamos cada tipo de deuda de forma individual, explicamos cuáles podrían eliminarse y cuáles requerirán una estrategia diferente, ofreciendo soluciones adaptadas a las circunstancias de cada cliente y orientadas a lograr una recuperación financiera sostenible.
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